各轄市、區(qū)人民政府，市各委辦局，市各金融機(jī)構(gòu)：
為了進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融服務(wù)三農(nóng)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕17號(hào)）、《關(guān)于支持外貿(mào)穩(wěn)定增長(zhǎng)的若干意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2014〕19號(hào)）、《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2013〕87號(hào)）和《市政府關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意見(jiàn)》（常政發(fā)〔2013〕134號(hào)），切實(shí)加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融支持，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)小額信貸抵押擔(dān)保缺位等困難，經(jīng)市政府研究，決定開(kāi)展小微企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱小額貸款保證保險(xiǎn)）試點(diǎn)工作。
一、基本原則
堅(jiān)持以黨的十八屆三中全會(huì)精神為指引，深入貫徹市委《關(guān)于全面深化重要領(lǐng)域改革的意見(jiàn)》，進(jìn)一步解放思想，加快構(gòu)建保險(xiǎn)增信機(jī)制，創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)銀保合作和金融服務(wù)，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，緩解小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微企業(yè)健康快速發(fā)展。
1. 穩(wěn)步推進(jìn)。堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、依法合規(guī)、市場(chǎng)運(yùn)作、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”，由各轄市區(qū)政府、市相關(guān)部門與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合推動(dòng)試點(diǎn)工作，制定和落實(shí)相關(guān)扶持政策，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)運(yùn)營(yíng)。
2. 權(quán)責(zé)明確。通過(guò)制度創(chuàng)新，進(jìn)一步明確銀行、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、借款企業(yè)與政府部門的職責(zé)關(guān)系。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照業(yè)務(wù)規(guī)范和操作流程把好貸審質(zhì)量關(guān)，并負(fù)責(zé)防控信貸業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)主要分擔(dān)借款企業(yè)的非故意風(fēng)險(xiǎn)；借款企業(yè)積極履行誠(chéng)信守約義務(wù)；各級(jí)政府部門為提升小微企業(yè)融資能力、防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供配合協(xié)助。
3. 方便快捷。借款企業(yè)在辦理小額貸款保證保險(xiǎn)后，在保證保險(xiǎn)貸款金額內(nèi)，銀行不再要求企業(yè)提供額外抵押或擔(dān)保，確保借款企業(yè)方便快捷獲得銀行貸款。
二、主體對(duì)象及具體操作辦法
?。ㄒ唬┲С謱?duì)象。小額貸款保證保險(xiǎn)的支持對(duì)象為向試點(diǎn)銀行申請(qǐng)小額貸款的市區(qū)小微企業(yè)，重點(diǎn)支持初創(chuàng)期、種子期科技型小微企業(yè)。小微企業(yè)名單由市經(jīng)信委（中小企業(yè)局）確認(rèn)并告知相關(guān)銀行，同時(shí)在市經(jīng)信委（中小企業(yè)局）網(wǎng)站發(fā)布。小額貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不得用于消費(fèi)及其他用途。小微企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)按國(guó)家工信部、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改委、財(cái)政部《關(guān)于印發(fā)<中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定>的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號(hào)）執(zhí)行。
（二）參與主體。試點(diǎn)期間，在自愿基礎(chǔ)上，由人民銀行常州市中心支行、銀監(jiān)常州分局、保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)共同選定部分銀行及保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合開(kāi)展貸款企業(yè)資信調(diào)查，并按風(fēng)險(xiǎn)可控原則，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，共同為企業(yè)提供快捷、便利的融資服務(wù)。借款企業(yè)必須與承貸銀行、承保保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)分別簽訂貸款合同及小額貸款保證保險(xiǎn)合同。
?。ㄈ┻\(yùn)作機(jī)制。試點(diǎn)期間，貸款銀行與保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)暫按30%：70%的比例分擔(dān)貸款本金損失風(fēng)險(xiǎn)；當(dāng)借款企業(yè)欠息連續(xù)3個(gè)月以上，或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未能償還本金、在貸款銀行追索未果情況下可向保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)提出風(fēng)險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)做好理賠服務(wù)，在收到銀行書(shū)面索賠要求后10個(gè)工作日內(nèi)向銀行進(jìn)行理賠。試點(diǎn)結(jié)束后，銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例和方式可根據(jù)各銀行風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量與貸款損失情況，進(jìn)行評(píng)估后作出相應(yīng)調(diào)整。
?。ㄋ模┤谫Y成本與期限。保證保險(xiǎn)試點(diǎn)貸款期限一般在半年以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)一年，以按月結(jié)息、到期一次性償還本金的方式進(jìn)行結(jié)算。借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險(xiǎn)費(fèi)率及附加性保險(xiǎn)費(fèi)率組成，貸款利率參照央行公布的同期基準(zhǔn)利率執(zhí)行，并結(jié)合市場(chǎng)因素給予優(yōu)惠貸款利率，上浮比例最高不超過(guò)15%；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)借款企業(yè)資信狀況、貸款期限、貸款利率及所屬行業(yè)等因素，實(shí)行差異化保險(xiǎn)費(fèi)率，保證保險(xiǎn)和附加性保費(fèi)收入合計(jì)最高不得超過(guò)貸款本金的3%。銀行和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)均不得收取除利息和保費(fèi)以外任何形式的其他費(fèi)用，切實(shí)降低小微企業(yè)的融資成本。
（五）財(cái)政扶持政策。試點(diǎn)期間，由財(cái)政部門會(huì)同相關(guān)部門研究制定小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、保費(fèi)補(bǔ)貼、機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)等政策，具體辦法由市財(cái)政局負(fù)責(zé)另行制定。
三、風(fēng)險(xiǎn)控制和運(yùn)行監(jiān)管
?。ㄒ唬﹪?yán)格控制保證保險(xiǎn)試點(diǎn)貸款額度。試點(diǎn)期間，各試點(diǎn)銀行要嚴(yán)格按照“小額、分散”原則開(kāi)展貸款審批和發(fā)放，試點(diǎn)小微企業(yè)單戶保證保險(xiǎn)貸款金額最高不超過(guò)300萬(wàn)元。
（二）實(shí)施全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管控。參加試點(diǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)授信盡職要求，從客戶申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查、貸中風(fēng)險(xiǎn)分析到貸后跟蹤管理、結(jié)息及逾期催收等各個(gè)環(huán)節(jié)，全程把好貸款授信質(zhì)量關(guān)，確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)及資金用途合理，確保試點(diǎn)資金專款專用，決不允許因保證保險(xiǎn)而降低貸款審查標(biāo)準(zhǔn)、放松貸款質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)管控。保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)與銀行應(yīng)定期交流共享業(yè)務(wù)受理、客戶信息、保險(xiǎn)承保理賠、貸款發(fā)放、貸款逾期等有關(guān)情況。
?。ㄈ╅_(kāi)展貸款風(fēng)險(xiǎn)附加性承保。試點(diǎn)期間，借款企業(yè)投保小額貸款保證保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)向同一保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)投保附加性保險(xiǎn)，即：法定代表人應(yīng)投保借款人個(gè)人意外傷害險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額不得低于貸款本金；企業(yè)相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)原則上也應(yīng)向同一保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)投保。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)意外事故而造成借款企業(yè)無(wú)法按約定還款時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有權(quán)將保險(xiǎn)賠款資金優(yōu)先用于歸還借款企業(yè)所欠銀行貸款。
?。ㄋ模┙①J款風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制和責(zé)任追究制度。試點(diǎn)銀行小額貸款逾期率超過(guò)10%時(shí)，應(yīng)立即停辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)，并由銀監(jiān)部門及時(shí)對(duì)該行進(jìn)行專項(xiàng)檢查。如發(fā)現(xiàn)由于銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)按銀監(jiān)會(huì)案件專項(xiàng)治理的相關(guān)問(wèn)責(zé)要求，追究當(dāng)事人責(zé)任；對(duì)因銀行工作人員與借款企業(yè)串通，或明知借款企業(yè)無(wú)還款能力而放貸構(gòu)成犯罪的，要及時(shí)移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任；對(duì)因保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)正當(dāng)理由拒賠、拖賠，造成貸款銀行無(wú)法及時(shí)得到理賠的，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)依法對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行查處。
?。ㄎ澹┙⒔∪怕?lián)合懲戒機(jī)制。各級(jí)各部門要采取切實(shí)有效措施，積極支持保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，幫助試點(diǎn)金融業(yè)機(jī)構(gòu)防控和化解風(fēng)險(xiǎn)，形成對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)等行為的懲戒合力。懲戒措施包括但不限于：一是由人民銀行將欠款信息納入征信系統(tǒng)，并定期通告各有關(guān)部門，對(duì)逃債企業(yè)及法定代表人以適當(dāng)方式予以制裁；二是對(duì)惡意拖欠小額貸款的借款企業(yè)和企業(yè)法定代表人，行政許可部門在三年內(nèi)對(duì)其從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行政許可進(jìn)行限制；三是對(duì)拖欠小額貸款的借款企業(yè)和企業(yè)法定代表人，三年內(nèi)取消其享受各類政策及榮譽(yù)申報(bào)資格；四是司法機(jī)關(guān)要依法加大對(duì)惡意拖欠或逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，開(kāi)辟“綠色通道”，對(duì)小額貸款訴訟可適用簡(jiǎn)易程序，并優(yōu)先執(zhí)行；對(duì)借款企業(yè)和法定代表人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時(shí)立案?jìng)刹?，依法追究其刑事?zé)任。
?。┙y保信息交換和工作配合機(jī)制。各試點(diǎn)銀行應(yīng)及時(shí)將業(yè)務(wù)受理、客戶信息、授信決定、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況告知保險(xiǎn)業(yè)合作機(jī)構(gòu)，并與保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)共同提高效率、優(yōu)化流程，確保雙方在支持小微、風(fēng)險(xiǎn)管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作。
四、組織領(lǐng)導(dǎo)和職責(zé)分工
?。ㄒ唬┙⒃圏c(diǎn)工作協(xié)調(diào)機(jī)制。為確保試點(diǎn)工作順利開(kāi)展，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保工作實(shí)效，在市政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，建立由市金融辦牽頭，財(cái)政、科技、經(jīng)信、人行、銀監(jiān)、稅務(wù)、工商、司法機(jī)關(guān)、宣傳、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門以及試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)各司其職、協(xié)同配合的聯(lián)合工作機(jī)制，研究試點(diǎn)工作有關(guān)具體事項(xiàng)，并負(fù)責(zé)組織實(shí)施。
?。ǘ┟鞔_各部門職責(zé)分工。由市金融辦牽頭組織相關(guān)部門研究制定試點(diǎn)工作方案，及時(shí)掌握試點(diǎn)工作進(jìn)展情況，協(xié)調(diào)處置試點(diǎn)工作具體問(wèn)題；由常州銀監(jiān)分局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和協(xié)助金融機(jī)構(gòu)組織開(kāi)展試點(diǎn)工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，適時(shí)開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查，對(duì)違規(guī)失職行為進(jìn)行問(wèn)責(zé)；由人民銀行常州市中心支行負(fù)責(zé)為試點(diǎn)銀行和保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)提供征信、客戶賬戶管理等服務(wù)，并將試點(diǎn)企業(yè)納入征信系統(tǒng)，及時(shí)提供信息查詢；由市財(cái)政部門負(fù)責(zé)落實(shí)小額貸款保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日咧С郑皇泄ど?、稅?wù)等部門要共同為試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)查詢相關(guān)信息提供便利，并對(duì)惡意欠款企業(yè)和企業(yè)法定代表人的違法失信行為予以聯(lián)合懲戒；司法機(jī)關(guān)要依法打擊各類騙貸行為，協(xié)助銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和企業(yè)法定代表人進(jìn)行追索，切實(shí)維護(hù)金融債權(quán)和金融生態(tài)；宣傳部門要加大政策宣傳力度，積極協(xié)調(diào)新聞媒體宣傳報(bào)道試點(diǎn)工作，監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)輿情，共同營(yíng)造我市良好的金融環(huán)境。
（三）小微企業(yè)小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)期限暫定兩年，自2014年7月1日起實(shí)施，至2016年6月30日終止。
以上實(shí)施意見(jiàn)，請(qǐng)各地各部門認(rèn)真貫徹執(zhí)行。
常州市人民政府辦公室
2014年6月19日
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