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國家“十四五”規(guī)劃明確“增強(qiáng)金融普惠性”，把普惠作為當(dāng)前和未來一段時(shí)期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一。通過深入調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，雖然我國普惠金融的發(fā)展目前在全球居于較高水平，但仍存在著開展業(yè)務(wù)成本較高、服務(wù)供給不充分等問題。
如何進(jìn)一步完善普惠金融服務(wù)，提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性？
對此，中國人民銀行常州市中心支行與市銀保監(jiān)分局、地方金融監(jiān)管局和財(cái)政局聚力打造“常信貸”數(shù)字普惠金融服務(wù)企業(yè)融資“新引擎”，2021年下半年選取6家銀行開展常州市小微企業(yè)“常信貸”業(yè)務(wù)試點(diǎn)，通過為小微企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，為銀行精準(zhǔn)篩選企業(yè)名單，精準(zhǔn)把控小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及信貸風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機(jī)制，并交出了一份亮眼的成績單：至2021年12月底，短短5個(gè)多月，全市9831家企業(yè)注冊申請，共有6421家企業(yè)獲得45.4億元銀行授信，其中3305家企業(yè)獲得貸款金額超25.5億元。
又“普”又“惠”——
以信促融，破解小微企業(yè)融資難題
小微活、就業(yè)旺、經(jīng)濟(jì)興?？尚∥⑵髽I(yè)在融資方面面臨渠道窄、效率低、成本高、抵押弱、風(fēng)險(xiǎn)大等困境。
為此，常州市通過凝聚“1+4”機(jī)制，充分發(fā)掘人民銀行、銀保監(jiān)局、金融局、財(cái)政局和常州征信資源，建立健全“替代數(shù)據(jù)歸集+綜合金融服務(wù)+政策風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”三位一體的工作方案，形成金融支持小微企業(yè)融資的數(shù)據(jù)合力、機(jī)構(gòu)合力、政策合力。
人行常州中心支行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，探索數(shù)字普惠金融試點(diǎn)，開展“常信貸”業(yè)務(wù)，可充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的技術(shù)優(yōu)勢，擴(kuò)大信用貸款覆蓋面，降低小微企業(yè)融資成本，全面提升小微企業(yè)融資的獲得感和便利度。
“‘雙十一’期間，物流訂單激增，有大量物資需及時(shí)運(yùn)送，但公司沒有有效抵押物，傳統(tǒng)方式根本貸不到錢。”薛家鎮(zhèn)某物流運(yùn)輸企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，一籌莫展之際，恰好農(nóng)行薛家支行客戶經(jīng)理根據(jù)“常信貸”名錄到企業(yè)走訪，了解到公司經(jīng)營實(shí)際及融資需求后，鑒于公司信用及納稅記錄良好，便向其推薦了免擔(dān)保、純信用的“常信貸”產(chǎn)品?！拔覀兾锪鞴举Y金流轉(zhuǎn)及回款周期較短，‘常信貸’采用線上融資、自助可循環(huán)方式，融資手續(xù)便捷、資金隨借隨還，不僅能解決我們資金需求短、頻、急的問題，貸款利率還比抵押貸款低。客戶經(jīng)理教我在手機(jī)上簡單操作一下，就申請好了，當(dāng)天就成功提款100萬元?！痹撠?fù)責(zé)人對此連連稱贊。
“我們公司貨款回籠慢，還沒抵押物，之前沒有銀行能批給我們貸款。2021年受疫情影響，采購原材料、芯片等需要先付款，公司現(xiàn)金流緊張，便試著向江南農(nóng)村商業(yè)銀行申請了‘常信貸’，最終成功獲得55萬元，解了燃眉之急?！毙卤眳^(qū)某電子科技公司企業(yè)主感慨道。
像這樣的受益者還有很多。“常信貸”不僅可通過合理利用替代性數(shù)據(jù)提升小微企業(yè)首貸、信用貸的獲貸能力，還讓更多企業(yè)享受到了普惠金融的便利性和優(yōu)惠利率。
“之前辦的50萬元稅易貸利率6%，2021年7月到期后，客戶經(jīng)理向我推薦了‘常信貸’。”常州市某電子科技有限公司負(fù)責(zé)人表示，他用手機(jī)掃碼申請，不到1分鐘，就獲得了80萬元的預(yù)授信額度，還可享受4.85%的貸款利率。
“我們之前憑借抵押物依托專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保，在交通銀行獲批500萬元授信，貸款利率4.2%，但加上擔(dān)保公司費(fèi)率1.2%，貸款綜合成本達(dá)5.4%。2021年9月，客戶經(jīng)理回訪時(shí)，建議我們通過交行線上產(chǎn)品申請貸款，既能將抵押物申請抵押額度，還能申請‘常信貸’獲得信用額度，可大幅降低融資成本，而且線上提款，隨借隨還，非常方便?！背Ｖ菔心承氯鍜炫破髽I(yè)法定代表人對此頗為認(rèn)可，最終獲得了300萬元的抵押額度和120萬元的“常信貸”信用額度，貸款利率僅4.02%?！半m然額度降了點(diǎn)，但利率降了近1.4個(gè)百分點(diǎn)，一下就提高了企業(yè)的經(jīng)營利潤。”
數(shù)據(jù)是強(qiáng)有力的證明。截至2021年12月末，“常信貸”拓展首貸戶937戶，占比28.4%；制造業(yè)貸款占比達(dá)45.6%；戶均貸款77萬元，100萬元以下貸款小微企業(yè)占比達(dá)92%；依托“常信貸”業(yè)務(wù)發(fā)放的純信用貸款平均利率為4.64%。
既“快”還“安”——
精準(zhǔn)風(fēng)控，打造普惠金融新生態(tài)
傳統(tǒng)線下貸款，申請材料嚴(yán)、審批環(huán)節(jié)多、辦理時(shí)間長，不僅影響了小微企業(yè)獲貸效率，還打擊了銀行基層客戶經(jīng)理拓展普惠客戶的積極性。而“常信貸”面向普適客群，打造全線上融資服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)即申即批即貸，讓普惠金融服務(wù)跑出“加速度”。
據(jù)介紹，人行常州中心支行指導(dǎo)常州企業(yè)征信公司搭建了連通小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的“常信貸”信用貸款融資服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)在線申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網(wǎng)絡(luò)化、自主化操作，并將該平臺布設(shè)在“我的常州”APP、“常州政企通”微信公眾號和常州企業(yè)征信公司官網(wǎng)，助力小微企業(yè)融資的一觸即達(dá)、高效響應(yīng)和精準(zhǔn)對接。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)行常州分行“常信貸”業(yè)務(wù)中，2000多家企業(yè)從申請到通過授信平均時(shí)間為5分鐘，其中65家企業(yè)當(dāng)天申請當(dāng)天貸款到賬，485家用信企業(yè)從申請用款到貸款到賬平均時(shí)間為4.5天，解決了企業(yè)燃眉之急。此外，交行常州分行針對“常信貸”客戶開通了綠色審批通道，一周內(nèi)即可完成審批和放款環(huán)節(jié)流程，大大提高了業(yè)務(wù)辦理時(shí)效。
試點(diǎn)銀行為什么敢給小微企業(yè)快速審批、發(fā)放優(yōu)惠利率的信用貸款？這得益于“常信貸”貫穿貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)風(fēng)控。
一方面，“常信貸”打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，幫助銀行精準(zhǔn)獲客；另一方面，“常信貸”提供了三重保障，除銀行自身內(nèi)部評分及風(fēng)險(xiǎn)防控措施，還依托常州企業(yè)征信公司大數(shù)據(jù)及征信產(chǎn)品，加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，并納入常州信?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對小微企業(yè)線上信用貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
“我們行推出的‘常信貸’，是基于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的特色產(chǎn)品——以信保基金作為增信手段，由信?；鸪袚?dān)80%的風(fēng)險(xiǎn)，合作銀行承擔(dān)20%的風(fēng)險(xiǎn)，且投放利率不得高于4.35%?！逼职l(fā)銀行常州分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在信保基金的基礎(chǔ)上，該行還聯(lián)合常州企業(yè)征信服務(wù)有限公司建立有效的金融防范風(fēng)險(xiǎn)手段。如推動企業(yè)安裝“增信寶”，授權(quán)常州征信采集企業(yè)生產(chǎn)用電數(shù)據(jù)，為銀行貸前審查提供重要參考；依托常州征信“監(jiān)控寶”業(yè)務(wù)，預(yù)設(shè)企業(yè)重要性、敏感性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，實(shí)時(shí)監(jiān)測企業(yè)經(jīng)營狀況，確保貸款“放得出、管得住、收得回”。
據(jù)介紹，常州企業(yè)征信公司通過大數(shù)據(jù)分析以及“增信寶”物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對“常信貸”客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，并實(shí)時(shí)提示銀行，有效解決銀行與客戶信息不對稱及普惠金融貸后管理成本高等風(fēng)控難題，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)從人工管理到智能管控的轉(zhuǎn)變。2021年7月以來，已累計(jì)向銀行發(fā)送“常信貸”客戶提示信息365條，涉及經(jīng)營場所變動、稅收經(jīng)營數(shù)據(jù)下降、公積金繳納異常等，為銀行貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)化解處置等提供了有力支持。
守“正”出“新”——
聚力共贏，助推銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型
疫情防控常態(tài)化和“雙循環(huán)”發(fā)展格局加速了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一些銀行自上而下推出的線上貸款產(chǎn)品一定程度上滿足了部分小微企業(yè)“短頻快”需求，但普遍因數(shù)據(jù)維度不夠豐富，特別是與企業(yè)相關(guān)的政務(wù)公共數(shù)據(jù)欠缺，而難以對企業(yè)精準(zhǔn)“畫像”，導(dǎo)致不少小微企業(yè)難以獲貸。
“常信貸”結(jié)合了常州市市監(jiān)、稅收、人社、法院等21個(gè)部門的公共信息，并由常州企業(yè)征信公司依托大數(shù)據(jù)，充分借助云計(jì)算、區(qū)塊鏈、AI技術(shù)構(gòu)建“常信分”評分模型，持續(xù)打磨形成符合常州經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的小微企業(yè)授信評估體系，有效破解了信息不對稱。
與此同時(shí)，“常信貸”將“常信分”模型與試點(diǎn)銀行的授信模型有機(jī)結(jié)合，打造本地化純線上信用貸款產(chǎn)品，既符合合作銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好要求，又適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)特征，使銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級更具市場活力和可持續(xù)性。
在人行常州中心支行的推動下，試點(diǎn)銀行與常州企業(yè)征信公司優(yōu)化合作，根據(jù)各家銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和審核要求，定制合作方案，靈活開發(fā)產(chǎn)品。目前，6家試點(diǎn)銀行形成了3種“常信貸”產(chǎn)品模式：農(nóng)行常州分行、江南農(nóng)商行形成與常州企業(yè)征信公司“合作建模”模式；建行常州分行、交行常州分行和江蘇銀行常州分行為“常信分預(yù)篩+總行模型”模式；浦發(fā)銀行常州分行為“白名單+預(yù)授信”模式。
“一方面，我們聯(lián)合常州征信分析大量企業(yè)數(shù)據(jù)，初篩出1700多家企業(yè)，由支行逐一對接，預(yù)授信通過率達(dá)44.3%。另一方面，我行提供名單請常州征信篩選符合‘常信貸’要求的客戶，預(yù)授信通過率達(dá)71.7%?！苯限r(nóng)商行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過與常州征信合作建模，無論是預(yù)授信通過率還是整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率，都顯著高于全行平均值，精準(zhǔn)營銷名單內(nèi)客戶的整體業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化率提高了63%。
江蘇銀行常州分行不僅結(jié)合不同群體小微企業(yè)和成長周期差異化需求，在“常信貸”數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上推出了“創(chuàng)新積分貸”“微e融”等多種特色信貸產(chǎn)品，還請常州征信根據(jù)該行需求定制推薦名單，通過大數(shù)據(jù)優(yōu)選三類客群進(jìn)行主動對接，以“常信貸”產(chǎn)品為敲門磚走進(jìn)浙大產(chǎn)業(yè)園，為一批初創(chuàng)期企業(yè)、首貸戶提供一攬子綜合金融服務(wù)，對20家企業(yè)發(fā)放貸款近3600萬元。
建行常州分行將常州征信數(shù)據(jù)融入建行先進(jìn)的普惠金融體系，發(fā)揮建行“惠懂你”APP渠道優(yōu)勢，推出建行“常信貸”純線上信用貸款產(chǎn)品。截至2021年12月31日，該行共辦理“常信貸”1293筆，授信金額10.77億元，發(fā)放信用貸款7.64億元。
“頭雁效應(yīng)”激發(fā)了“群雁活力”。6家“常信貸”試點(diǎn)銀行取得了良好實(shí)踐效果和可復(fù)制推廣經(jīng)驗(yàn)，吸引常州更多金融機(jī)構(gòu)申請加入“常信貸”業(yè)務(wù)序列，加速智慧金融轉(zhuǎn)型，促進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，打造常州普惠金融新生態(tài)。
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