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各轄市、區(qū)人民政府，市各委辦局，市各金融機構：
為了進一步貫徹落實國務院辦公廳《關于金融服務三農(nóng)發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2014〕17號）、《關于支持外貿(mào)穩(wěn)定增長的若干意見》（國辦發(fā)〔2014〕19號）、《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》（國辦發(fā)〔2013〕87號）和《市政府關于進一步加強金融支持實體經(jīng)濟的意見》（常政發(fā)〔2013〕134號），切實加強對小微企業(yè)金融支持，加快金融服務創(chuàng)新，著力解決小微企業(yè)小額信貸抵押擔保缺位等困難，經(jīng)市政府研究，決定開展小微企業(yè)小額貸款保證保險（以下簡稱小額貸款保證保險）試點工作。
一、基本原則
堅持以黨的十八屆三中全會精神為指引，深入貫徹市委《關于全面深化重要領域改革的意見》，進一步解放思想，加快構建保險增信機制，創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)銀保合作和金融服務，積極穩(wěn)妥地推進小額貸款保證保險試點，緩解小微企業(yè)融資難、擔保難，防范和化解信貸風險，促進小微企業(yè)健康快速發(fā)展。
1. 穩(wěn)步推進。堅持“政府引導、依法合規(guī)、市場運作、風險共擔”，由各轄市區(qū)政府、市相關部門與銀行業(yè)金融機構聯(lián)合推動試點工作，制定和落實相關扶持政策，逐步實現(xiàn)商業(yè)化可持續(xù)運營。
2. 權責明確。通過制度創(chuàng)新，進一步明確銀行、保險業(yè)機構、借款企業(yè)與政府部門的職責關系。銀行業(yè)金融機構按照業(yè)務規(guī)范和操作流程把好貸審質量關，并負責防控信貸業(yè)務道德風險；保險業(yè)機構主要分擔借款企業(yè)的非故意風險；借款企業(yè)積極履行誠信守約義務；各級政府部門為提升小微企業(yè)融資能力、防范金融風險提供配合協(xié)助。
3. 方便快捷。借款企業(yè)在辦理小額貸款保證保險后，在保證保險貸款金額內(nèi)，銀行不再要求企業(yè)提供額外抵押或擔保，確保借款企業(yè)方便快捷獲得銀行貸款。
二、主體對象及具體操作辦法
?。ㄒ唬┲С謱ο?。小額貸款保證保險的支持對象為向試點銀行申請小額貸款的市區(qū)小微企業(yè)，重點支持初創(chuàng)期、種子期科技型小微企業(yè)。小微企業(yè)名單由市經(jīng)信委（中小企業(yè)局）確認并告知相關銀行，同時在市經(jīng)信委（中小企業(yè)局）網(wǎng)站發(fā)布。小額貸款資金只能用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得用于消費及其他用途。小微企業(yè)劃分標準按國家工信部、統(tǒng)計局、發(fā)改委、財政部《關于印發(fā)<中小企業(yè)劃型標準規(guī)定>的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）執(zhí)行。
?。ǘ﹨⑴c主體。試點期間，在自愿基礎上，由人民銀行常州市中心支行、銀監(jiān)常州分局、保險業(yè)協(xié)會共同選定部分銀行及保險業(yè)機構經(jīng)辦此項業(yè)務。保險業(yè)與銀行業(yè)機構應協(xié)商簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合開展貸款企業(yè)資信調查，并按風險可控原則，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，共同為企業(yè)提供快捷、便利的融資服務。借款企業(yè)必須與承貸銀行、承保保險業(yè)機構分別簽訂貸款合同及小額貸款保證保險合同。
（三）運作機制。試點期間，貸款銀行與保險業(yè)機構暫按30%：70%的比例分擔貸款本金損失風險；當借款企業(yè)欠息連續(xù)3個月以上，或貸款到期后1個月內(nèi)未能償還本金、在貸款銀行追索未果情況下可向保險業(yè)機構提出風險賠償。保險機構應切實做好理賠服務，在收到銀行書面索賠要求后10個工作日內(nèi)向銀行進行理賠。試點結束后，銀行與保險機構之間風險分擔比例和方式可根據(jù)各銀行風險管理質量與貸款損失情況，進行評估后作出相應調整。
?。ㄋ模┤谫Y成本與期限。保證保險試點貸款期限一般在半年以內(nèi)，最長不超過一年，以按月結息、到期一次性償還本金的方式進行結算。借款人融資成本由銀行貸款利率、保證保險費率及附加性保險費率組成，貸款利率參照央行公布的同期基準利率執(zhí)行，并結合市場因素給予優(yōu)惠貸款利率，上浮比例最高不超過15%；保險機構根據(jù)借款企業(yè)資信狀況、貸款期限、貸款利率及所屬行業(yè)等因素，實行差異化保險費率，保證保險和附加性保費收入合計最高不得超過貸款本金的3%。銀行和保險業(yè)機構均不得收取除利息和保費以外任何形式的其他費用，切實降低小微企業(yè)的融資成本。
（五）財政扶持政策。試點期間，由財政部門會同相關部門研究制定小額貸款保證保險風險補償、保費補貼、機構獎勵等政策，具體辦法由市財政局負責另行制定。
三、風險控制和運行監(jiān)管
?。ㄒ唬﹪栏窨刂票ＷC保險試點貸款額度。試點期間，各試點銀行要嚴格按照“小額、分散”原則開展貸款審批和發(fā)放，試點小微企業(yè)單戶保證保險貸款金額最高不超過300萬元。
?。ǘ嵤┤^程風險管控。參加試點的銀行業(yè)金融機構應根據(jù)授信盡職要求，從客戶申請受理、貸前調查、貸中風險分析到貸后跟蹤管理、結息及逾期催收等各個環(huán)節(jié)，全程把好貸款授信質量關，確?？蛻粜畔⒄鎸嵓百Y金用途合理，確保試點資金?？顚Ｓ?，決不允許因保證保險而降低貸款審查標準、放松貸款質量與風險管控。保險業(yè)機構與銀行應定期交流共享業(yè)務受理、客戶信息、保險承保理賠、貸款發(fā)放、貸款逾期等有關情況。
?。ㄈ╅_展貸款風險附加性承保。試點期間，借款企業(yè)投保小額貸款保證保險時，應向同一保險業(yè)機構投保附加性保險，即：法定代表人應投保借款人個人意外傷害險，其保險金額不得低于貸款本金；企業(yè)相應的財產(chǎn)保險原則上也應向同一保險業(yè)機構投保。當發(fā)生保險意外事故而造成借款企業(yè)無法按約定還款時，保險機構有權將保險賠款資金優(yōu)先用于歸還借款企業(yè)所欠銀行貸款。
?。ㄋ模┙①J款風險叫停機制和責任追究制度。試點銀行小額貸款逾期率超過10%時，應立即停辦此項業(yè)務，并由銀監(jiān)部門及時對該行進行專項檢查。如發(fā)現(xiàn)由于銀行疏于管理或故意違規(guī)放貸而造成信貸風險的，應按銀監(jiān)會案件專項治理的相關問責要求，追究當事人責任；對因銀行工作人員與借款企業(yè)串通，或明知借款企業(yè)無還款能力而放貸構成犯罪的，要及時移送司法機關追究其刑事責任；對因保險業(yè)機構無正當理由拒賠、拖賠，造成貸款銀行無法及時得到理賠的，保險監(jiān)管部門應依法對相關機構及責任人進行查處。
?。ㄎ澹┙⒔∪怕?lián)合懲戒機制。各級各部門要采取切實有效措施，積極支持保證保險試點工作，幫助試點金融業(yè)機構防控和化解風險，形成對惡意逃廢銀行債務等行為的懲戒合力。懲戒措施包括但不限于：一是由人民銀行將欠款信息納入征信系統(tǒng)，并定期通告各有關部門，對逃債企業(yè)及法定代表人以適當方式予以制裁；二是對惡意拖欠小額貸款的借款企業(yè)和企業(yè)法定代表人，行政許可部門在三年內(nèi)對其從事經(jīng)營活動的行政許可進行限制；三是對拖欠小額貸款的借款企業(yè)和企業(yè)法定代表人，三年內(nèi)取消其享受各類政策及榮譽申報資格；四是司法機關要依法加大對惡意拖欠或逃廢金融債務行為的打擊力度，開辟“綠色通道”，對小額貸款訴訟可適用簡易程序，并優(yōu)先執(zhí)行；對借款企業(yè)和法定代表人惡意騙貸涉嫌犯罪的，公安部門要及時立案偵察，依法追究其刑事責任。
（六）建立銀保信息交換和工作配合機制。各試點銀行應及時將業(yè)務受理、客戶信息、授信決定、貸款發(fā)放、貸款逾期等情況告知保險業(yè)合作機構，并與保險業(yè)機構共同提高效率、優(yōu)化流程，確保雙方在支持小微、風險管控、信息共享、追索欠款等方面密切合作。
四、組織領導和職責分工
?。ㄒ唬┙⒃圏c工作協(xié)調機制。為確保試點工作順利開展，規(guī)范業(yè)務操作，確保工作實效，在市政府統(tǒng)一領導下，建立由市金融辦牽頭，財政、科技、經(jīng)信、人行、銀監(jiān)、稅務、工商、司法機關、宣傳、保險行業(yè)協(xié)會等部門以及試點金融機構各司其職、協(xié)同配合的聯(lián)合工作機制，研究試點工作有關具體事項，并負責組織實施。
?。ǘ┟鞔_各部門職責分工。由市金融辦牽頭組織相關部門研究制定試點工作方案，及時掌握試點工作進展情況，協(xié)調處置試點工作具體問題；由常州銀監(jiān)分局和保險行業(yè)協(xié)會負責指導、監(jiān)督和協(xié)助金融機構組織開展試點工作，落實風險管理職責，適時開展業(yè)務檢查，對違規(guī)失職行為進行問責；由人民銀行常州市中心支行負責為試點銀行和保險業(yè)機構提供征信、客戶賬戶管理等服務，并將試點企業(yè)納入征信系統(tǒng)，及時提供信息查詢；由市財政部門負責落實小額貸款保證保險風險補償?shù)日咧С?；市工商、稅務等部門要共同為試點金融機構查詢相關信息提供便利，并對惡意欠款企業(yè)和企業(yè)法定代表人的違法失信行為予以聯(lián)合懲戒；司法機關要依法打擊各類騙貸行為，協(xié)助銀行和保險機構對惡意逃廢債務的企業(yè)和企業(yè)法定代表人進行追索，切實維護金融債權和金融生態(tài)；宣傳部門要加大政策宣傳力度，積極協(xié)調新聞媒體宣傳報道試點工作，監(jiān)管網(wǎng)絡輿情，共同營造我市良好的金融環(huán)境。
?。ㄈ┬∥⑵髽I(yè)小額貸款保證保險試點期限暫定兩年，自2014年7月1日起實施，至2016年6月30日終止。
以上實施意見，請各地各部門認真貫徹執(zhí)行。
常州市人民政府辦公室
2014年6月19日
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